청약 통장 이자가 너무 낮아서 고민이신가요?
2025 청년 주택드림 청약통장으로 최대 연 4.5% 이자와 비과세 혜택을 받으며 내 집 마련을 준비하세요!
가입 자격부터 전환 방법, 숨겨진 혜택까지 5분이면 모두 확인할 수 있습니다.
청년 주택드림 청약통장이란?
2025년 현재, 만 19세부터 34세까지 무주택 청년이라면 누구나 가입할 수 있는 특별한 청약 상품입니다. 기존 주택청약종합저축보다 금리가 높고, 세금 혜택까지 받을 수 있어 청년들의 내 집 마련을 적극 지원하는 정부 정책 상품이에요.
이 통장의 가장 큰 장점은 최대 연 4.5%라는 높은 이자율입니다. 일반 청약 통장의 기본 금리 2.8%에 우대 금리 1.7%p가 추가되어, 시중 은행 예금보다 훨씬 높은 수익률을 자랑해요.
게다가 월 2만원부터 100만원까지 자유롭게 납입할 수 있어서, 본인의 경제 상황에 맞춰 유연하게 저축할 수 있습니다. 청약 당첨 시에는 분양가의 최대 80%까지 최저 2.2% 저금리로 대출받을 수 있는 혜택도 함께 제공됩니다.
📌 핵심 요약
만 19~34세 무주택 청년 전용 | 최대 연 4.5% 고금리 | 비과세·소득공제 혜택 | 당첨 시 저금리 대출 연계
가입 자격 조건
청년 주택드림 청약통장에 가입하려면 3가지 핵심 조건을 모두 충족해야 합니다. 하나씩 자세히 살펴볼게요.
• 나이 조건: 만 19세 이상 34세 이하여야 합니다. 35세 이상이더라도 병역 기간을 차감하여 만 34세 이하로 인정되면 가입할 수 있어요. 병역 기간은 최대 6년까지 인정됩니다.
• 소득 조건: 직전년도 연소득이 5,000만원 이하인 근로·사업·기타 소득자만 가입 가능합니다. 근로 기간이 1년 미만이라 직전년도 소득이 없는 경우, 당해 급여명세표로 연소득을 환산하여 가입할 수 있어요.
• 무주택 조건: 가입일 기준으로 본인이 주택을 소유하고 있지 않아야 합니다. 가입 시 무주택 각서를 작성하고, 해지 시 지방세 세목별 과세증명서로 무주택 기간을 증명해야 해요.
⚠ 주의사항: 현역장병 및 전역자의 경우, 비과세 소득만 있더라도 병적증명서나 군복무확인서를 제출하면 가입할 수 있습니다. 이 경우 직전 과세기간 중 복무 기간이 1일 이상 포함되어야 해요.
📌 핵심 요약
만 19~34세 | 연소득 5,000만원 이하 | 무주택자 | 군 복무자 특례 적용
최대 4.5% 금리 혜택
청년 주택드림 청약통장의 가장 큰 매력은 바로 높은 이자율입니다. 기본 금리 2.8%에 우대 금리 1.7%p를 더해 최대 연 4.5%의 이자를 받을 수 있어요.
우대 금리를 받으려면 가입일로부터 2년 이상 통장을 유지해야 합니다. 단, 청약에 당첨되어 해지하는 경우에는 2년 미만이어도 우대 금리가 적용되는 특례가 있어요.
금리 혜택은 납입 원금 5,000만원 한도 내에서 가입 후 최대 10년까지만 적용됩니다. 무주택 기간에 한해서만 우대 금리를 받을 수 있다는 점도 기억하세요.
• 기본 금리: 연 2.8% (주택청약종합저축과 동일)
• 우대 금리: 연 1.7%p 추가 (2년 이상 유지 시)
• 최대 금리: 연 4.5% (기본 + 우대)
• 적용 한도: 원금 5,000만원까지
• 적용 기간: 가입 후 최대 10년
⚠ 중요한 내용: 주택청약종합저축에서 전환한 경우, 전환 원금에는 기본 금리만 적용되고 전환 후 새로 납입하는 금액부터 우대 금리가 적용됩니다.
📌 핵심 요약
최대 연 4.5% 금리 | 2년 이상 유지 필수 | 5,000만원 한도 | 무주택 기간만 적용
비과세 및 소득공제 혜택
청년 주택드림 청약통장은 높은 금리뿐만 아니라 세금 혜택까지 두둑합니다. 비과세와 소득공제를 모두 받을 수 있어서 실제 수익률이 더욱 높아져요.
비과세 혜택은 이자소득 최대 500만원까지 적용되며, 연간 납입액 600만원 한도 내에서 받을 수 있습니다. 일반 예금이라면 이자에 15.4%의 세금이 붙지만, 이 통장은 세금이 한 푼도 나가지 않아요.
비과세를 받으려면 가입 당시 무주택 세대의 세대주 또는 배우자여야 하고, 직전년도 총 급여액이 3,600만원 이하(근로소득자) 또는 종합소득금액이 2,600만원 이하여야 합니다.
소득공제는 연말정산 때 큰 도움이 됩니다. 연간 납입액 300만원의 40%인 최대 120만원까지 소득공제를 받을 수 있어요. 총 급여액 7,000만원 이하 무주택 세대주 또는 배우자가 대상입니다.
소득공제를 받으려면 무주택확인서를 제출해야 하며, 소득공제 신청서를 제출한 과세연도의 납입금액부터 인정됩니다.
• 비과세 한도: 이자소득 500만원 (연 납입 600만원 한도)
• 비과세 소득 기준: 총 급여 3,600만원 이하 또는 종합소득 2,600만원 이하
• 소득공제 한도: 연 300만원 납입의 40% (최대 120만원)
• 소득공제 대상: 총 급여 7,000만원 이하 무주택 세대주 또는 배우자
⚠ 주의사항: 비과세는 가입일 기준으로 판단하므로, 가입 후 세대원으로 변경되거나 주택을 소유해도 비과세 혜택은 계속 받을 수 있습니다.
📌 핵심 요약
이자소득 500만원 비과세 | 연 120만원 소득공제 | 세금 없이 높은 수익 | 연말정산 환급 증가
기존 청약통장 전환 방법
이미 주택청약종합저축을 가지고 계신가요? 청년 주택드림 청약통장으로 전환하면 기존에 쌓아둔 납입 기간과 금액을 그대로 인정받으면서 더 좋은 혜택을 받을 수 있습니다.
기존 청년우대형 주택청약종합저축 가입자는 별도 신청 없이 자동으로 청년 주택드림 청약통장으로 전환됩니다. 일반 주택청약종합저축 가입자는 은행을 방문하거나 모바일 앱으로 전환 신청을 해야 해요.
• 모바일 전환 방법:
KB국민은행의 경우 KB스타뱅킹 앱에서 비대면 전환이 가능합니다. 국민지갑 전자증명서를 활용하여 세대주 여부, 소득, 병역사항을 자동으로 확인하므로 별도 서류 제출 없이 1분 만에 전환할 수 있어요.
• 영업점 방문 전환:
대부분의 은행은 영업점 방문이 필요합니다. 필요한 서류는 신분증, 소득확인증명서, 무주택확인서 등이며, 35세 이상이면 병적증명서도 준비해야 해요.
• 전환 시 준비 서류: 신분증, 직전년도 소득확인증명서(청년우대형 주택청약종합저축 가입 및 과세특례 신청용), 각서(청년 주택드림 청약통장 가입용), 병적증명서(해당자만)
• 비과세 신청 시 추가 서류: 주민등록등본, 가족관계증명서, 무주택확인서(비과세 신청용), 정보제공동의서
전환 시 기존 통장의 가입 기간, 납입 인정 회차, 납입 원금은 모두 그대로 인정됩니다. 다만 선납 및 연체일수는 반영되지 않으며, 기존 통장의 이자는 전환 시점에 정산되어 원금과 함께 입금돼요.
⚠ 주의사항: 기존 주택청약종합저축이 당첨 계좌인 경우에는 전환할 수 없습니다. 전환 당일에는 월 납입금을 추가로 납부할 수 없으니 전환 전에 미리 납입하세요.
📌 핵심 요약
청년우대형 자동 전환 | 일반 청약 신청 전환 | 기존 실적 100% 인정 | 모바일·영업점 신청 가능
청약 당첨 시 대출 혜택
청년 주택드림 청약통장으로 청약에 당첨되면 일반 대출보다 훨씬 유리한 조건으로 주택 구입 자금을 빌릴 수 있습니다. 2025년 4월부터 시행된 청년 주택드림 디딤돌 대출이 바로 그것이에요.
이 대출은 주택 가격의 최대 70%까지 지원하며, 미혼은 최대 3억원, 신혼부부는 최대 4억원까지 빌릴 수 있습니다. 금리는 최저 2.2%이며, 생애주기별 우대 금리를 적용하면 하한 1.5%까지 낮출 수 있어요.
• 대출 한도: 주택 가격의 최대 70% (미혼 3억원, 신혼부부 4억원)
• 대출 금리: 최저 2.2% (우대 적용 시 하한 1.5%)
• 대상 주택: 주택 가격 6억원 이하, 전용면적 85㎡ 이하
• 우대 혜택: 결혼, 출산, 다자녀 등 생애주기별 추가 금리 인하
대출을 신청하려면 청년 주택드림 청약통장 가입 후 1년 이상 유지하고 1,000만원 이상 납입 실적이 있어야 합니다. 청약 당첨 주택의 소유권 이전 등기접수일로부터 3개월 이내에 신청해야 해요.
청약 당첨 후에는 계약금 납부 목적으로 1회에 한해 일부 금액을 인출할 수 있습니다. 당첨으로 청약권이 소멸되어도 추가 납입이 가능해 유연하게 자금을 관리할 수 있어요.
📌 핵심 요약
최저 2.2% 저금리 | 최대 4억원 대출 | 생애주기 우대 | 계약금 1회 인출 가능
납입 전략과 청약 자격
청년 주택드림 청약통장은 월 2만원부터 100만원까지 자유롭게 납입할 수 있지만, 청약 당첨 확률을 높이려면 전략적인 납입이 필요합니다.
2024년 11월부터 국민주택 청약 시 월 인정액이 기존 10만원에서 25만원으로 상향되었습니다. 전용면적 40㎡ 초과 주택에 청약하려면 매월 25만원씩 꾸준히 납입하는 것이 유리해요.
• 국민주택 청약:
납입 인정 회차와 금액이 중요합니다. 매월 약정 납입일에 연체 없이 납입해야 회차로 인정되며, 회차당 최대 25만원까지만 인정돼요. 전용면적 40㎡ 이하는 회차만 중요하지만, 40㎡ 초과는 총 납입 금액도 함께 평가됩니다.
• 민영주택 청약:
입주자모집공고일 현재 잔액이 지역별 민영주택 청약 예치기준금액 이상이어야 합니다. 서울·부산은 300만원, 기타 광역시는 250만원, 그 외 지역은 200만원이 기준이에요.
• 월 납입 전략: 매월 25만원씩 꾸준히 (국민주택 인정 최대액)
• 일시납 활용: 청년내일저축계좌, 디딤씨앗통장 만기금 일시납 가능 (5,000만원 이내)
• 연체 주의: 연체 시 회차 인정 지연으로 순위 발생이 늦어짐
⚠ 주의사항: 청약 당첨 이후 납입하는 금액은 납입 회차, 납입 금액, 납입 기간으로 인정되지 않습니다.
📌 핵심 요약
월 25만원 납입 권장 | 연체 금지 | 민영주택 예치금 확인 | 일시납 특례 활용
신청 방법 및 가입 은행
청년 주택드림 청약통장은 주택도시기금 수탁 은행 어디서나 가입할 수 있습니다. 총 9개 은행에서 취급하며, 영업점 방문 또는 모바일 앱으로 신청할 수 있어요.
• 취급 은행: KB국민은행, 우리은행, 신한은행, 하나은행, NH농협은행, IBK기업은행, 부산은행, 대구은행, 경남은행
• 모바일 가입 (KB국민은행):
KB스타뱅킹 앱에서 비대면 가입이 가능합니다. 국민지갑 전자증명서로 자동 인증되어 별도 서류 제출 없이 간편하게 가입할 수 있어요. 메뉴에서 '청약통장' 선택 후 '청년 주택드림 청약통장' 신규 가입을 누르면 됩니다.
• 영업점 가입:
가까운 은행 영업점을 방문하여 신청할 수 있습니다. 신분증과 소득확인증명서, 병적증명서(해당자) 등을 준비하고, 무주택 각서를 작성하면 즉시 가입할 수 있어요.
• 필수 준비 서류: 신분증, 직전년도 소득확인증명서, 각서(청년 주택드림 청약통장 가입용), 병적증명서(35세 이상 해당자)
• 비과세 신청 시: 주민등록등본, 가족관계증명서, 무주택확인서(비과세 신청용), 정보제공동의서 추가
소득확인증명서는 국세청 홈택스에서 '청년우대형 주택청약종합저축 가입 및 과세특례 신청용'으로 발급받아야 합니다. 정부24에서 발급하면 가입 자격 여부를 미리 확인할 수 있어요.
⚠ 주의사항: 청년 주택드림 청약통장은 전 금융기관을 통틀어 1인 1계좌만 가입 가능합니다. 이미 청약 통장이 있다면 전환 절차를 밟아야 해요.
자주 묻는 질문 FAQ
Q1. 소득이 없는 대학생도 가입할 수 있나요?
만 19~34세 무주택자라면 가능합니다. 근로 기간 1년 미만으로 직전년도 소득이 없는 경우, 당해 급여명세표로 연소득을 환산하여 연 5,000만원 이하면 가입할 수 있어요.
Q2. 전환하면 기존 납입 기간과 금액이 인정되나요?
네, 100% 그대로 인정됩니다. 기존 통장의 가입 기간, 납입 인정 회차, 납입 원금이 모두 청년 주택드림 청약통장으로 이전되며, 기존 이자는 전환 시점에 원금과 함께 입금됩니다.
Q3. 35세가 넘었는데도 가입할 수 있나요?
군 복무 기간을 차감하여 만 34세 이하로 인정되면 가입 가능합니다. 병적증명서를 제출하면 최대 6년까지 병역 기간을 인정받을 수 있어요.
Q4. 가입 후 주택을 구입하면 어떻게 되나요?
우대 금리는 무주택 기간에만 적용됩니다. 주택을 취득하면 가입일부터 취득일이 속한 연도의 직전년도 말일까지만 우대 금리를 받고, 이후는 기본 금리만 적용돼요. 비과세 혜택은 가입일 기준이므로 계속 받을 수 있습니다.
Q5. 월 100만원 이상 납입할 수 있나요?
일반적으로 월 100만원이 한도지만, 납입 누계액이 1,500만원 이하인 경우 100만원을 초과하여 입금할 수 있습니다. 청년희망적금, 청년도약계좌 등의 만기 수령금을 일시납하는 경우 5,000만원 이내에서 가능해요.
Q6. 중도 해지하면 불이익이 있나요?
가입 후 5년 이내 해지하면 받았던 소득공제 전액이 추징됩니다. 단, 사망, 해외 이주, 청약 당첨 해지 등 특별한 경우는 제외돼요. 우대 금리는 2년 이상 유지 시 적용되므로, 2년 미만 해지 시 기본 금리만 받습니다.
Q7. 비과세와 소득공제를 동시에 받을 수 있나요?
네, 가능합니다. 다만 비과세는 총 급여 3,600만원 이하, 소득공제는 총 급여 7,000만원 이하로 소득 기준이 다릅니다. 본인의 소득에 따라 받을 수 있는 혜택이 달라져요.
Q8. 인터넷 뱅킹으로 가입할 수 있나요?
KB국민은행은 KB스타뱅킹 앱에서 비대면 가입이 가능하며, 다른 은행들도 점차 온라인 가입 시스템을 구축하고 있습니다. 현재는 대부분 영업점 방문이 필요해요.
핵심 체크리스트
✅ 만 19~34세 무주택 청년 자격 확인
✅ 직전년도 연소득 5,000만원 이하 확인
✅ 소득확인증명서 국세청 홈택스에서 발급
✅ 병역 기간 차감 대상자는 병적증명서 준비
✅ 기존 청약 통장 있으면 전환 신청
✅ 매월 25만원씩 꾸준히 납입 (청약 유리)
✅ 비과세 원하면 무주택 세대주 확인
✅ 소득공제 신청서 연말정산 전 제출
✅ 2년 이상 유지해야 우대 금리 적용
✅ 청약 당첨 시 대출 연계 혜택 확인
